Menentukan strategi pensiun yang tepat di tahun 2025 memerlukan pemahaman mendalam tentang berbagai instrumen keuangan. Salah satu pilihan paling populer namun sering disalahpahami adalah anuitas.

Dua jenis utama yang perlu dikenali adalah anuitas segera dan anuitas tunda. Keduanya memiliki manfaat berbeda yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan, tujuan, dan waktu pensiun Anda.

Anuitas Segera: Solusi Pendapatan Tetap untuk Pensiun Sekarang

Anuitas segera dirancang untuk memberikan pendapatan langsung setelah pembayaran premi tunggal dilakukan, biasanya dalam rentang satu bulan hingga satu tahun. Produk ini sangat cocok bagi yang sudah pensiun atau akan segera pensiun, karena memberikan arus kas tetap yang bisa diandalkan untuk memenuhi kebutuhan hidup harian.

Keunggulan utama dari anuitas segera adalah kepastian pendapatan. Dengan jumlah yang tetap setiap bulan, anuitas jenis ini berperan seperti pensiun pribadi yang menjamin Anda tidak kehabisan uang di masa tua. Stabilitas ini menjadikannya pilihan menarik bagi mereka yang mengutamakan keamanan finansial dalam jangka panjang.

Namun, perlu dicatat bahwa setelah pembayaran dimulai, modal tidak dapat diakses kembali. Inilah mengapa anuitas segera dianggap sebagai pilihan yang stabil namun tidak likuid. Keamanan yang ditawarkan memang tinggi, tetapi fleksibilitasnya terbatas.

Anuitas Tunda: Investasi untuk Pendapatan Masa Depan

Berbeda dengan anuitas segera, anuitas tunda memiliki fase akumulasi di mana investasi Anda akan tumbuh secara tangguhan pajak sebelum akhirnya dikonversi menjadi pendapatan. Masa pertumbuhan ini bisa berlangsung bertahun-tahun atau bahkan puluhan tahun, memberikan waktu bagi nilai investasi Anda untuk berkembang secara signifikan.

Anuitas tunda sangat cocok bagi Anda yang masih berada dalam fase akumulasi aset pensiun. Jika waktu pensiun masih beberapa tahun lagi, produk ini memberikan kesempatan untuk menumbuhkan dana secara optimal, apalagi jika memilih jenis anuitas variabel atau indeks yang memiliki potensi keuntungan lebih tinggi.

Namun, potensi pertumbuhan ini datang dengan risiko. Jika pasar mengalami penurunan, nilai akun bisa terkena dampaknya, kecuali jika Anda menambahkan fitur perlindungan tambahan seperti rider atau jaminan minimum. Oleh karena itu, anuitas tunda menawarkan kombinasi fleksibilitas, potensi pertumbuhan, dan perlindungan, namun tetap memerlukan perencanaan yang matang.

Kapan Waktu yang Tepat untuk Memilih Masing-Masing?

Pertanyaan penting dalam memilih antara anuitas segera atau tunda adalah: kapan Anda membutuhkan pendapatan?

Jika sudah memasuki masa pensiun atau akan pensiun dalam waktu dekat, anuitas segera bisa langsung mengubah tabungan menjadi aliran dana yang stabil. Sangat cocok untuk menutupi kebutuhan pokok tanpa harus khawatir kehabisan uang.

Sebaliknya, jika Anda masih dalam masa produktif dan memiliki waktu untuk membangun kekayaan pensiun, anuitas tunda memberi ruang untuk strategi yang lebih fleksibel. Anda bisa merencanakan kapan ingin mulai menerima pembayaran, sehingga cocok untuk mereka yang ingin mengantisipasi risiko usia panjang atau perubahan kebutuhan finansial di masa mendatang.

Risiko, Potensi Pertumbuhan, dan Jaminan

Anuitas segera lebih menekankan pada keamanan dan kepastian. Sekali pembayaran dimulai, jumlahnya tetap dan dijamin, tanpa tergantung kondisi pasar. Namun, tidak ada lagi pertumbuhan nilai investasi setelah masa pembayaran dimulai.

Sementara itu, anuitas tunda memberikan kesempatan pertumbuhan selama fase akumulasi, terutama jika memilih jenis yang terhubung dengan kinerja pasar. Ini bisa meningkatkan potensi pendapatan saat pembayaran dimulai, tapi juga membawa risiko lebih besar jika pasar tidak bergerak sesuai harapan.

Pilihan terbaik tergantung pada profil risiko pribadi, tujuan jangka panjang, dan kesiapan untuk menghadapi fluktuasi pasar.

Akses Dana dan Likuiditas

Perbedaan mencolok lainnya adalah pada tingkat likuiditas. Anuitas segera cenderung tidak likuid karena dana sudah dikonversi menjadi pembayaran tetap. Tidak ada akses ke pokok investasi setelah dimulai.

Sementara itu, anuitas tunda sering kali masih mengizinkan penarikan dana selama fase pertumbuhan, meskipun mungkin dikenakan biaya penalti atau potongan. Ini memberi Anda ruang untuk menyesuaikan strategi pensiun jika terjadi perubahan kondisi keuangan.

Namun, terlalu banyak penarikan dapat mengurangi nilai akhir dan memengaruhi pendapatan masa depan. Oleh karena itu, bijaklah dalam memanfaatkan fleksibilitas yang ditawarkan.

Pandangan Pakar: Sesuaikan dengan Situasi Pribadi

Christine Benz, direktur keuangan pribadi di sebuah perusahaan jasa keuangan, menyampaikan bahwa sebelum mempertimbangkan anuitas, penting untuk mengoptimalkan sumber pendapatan tetap lainnya terlebih dahulu. Setelah itu, anuitas, baik segera maupun tunda, dapat menjadi lapisan tambahan perlindungan finansial sesuai kebutuhan waktu Anda.

Tidak ada jenis anuitas yang bisa dikatakan paling unggul secara mutlak. Pilihan terbaik selalu kembali pada kebutuhan, waktu pensiun, dan strategi keuangan masing-masing.

Strategi Kombinasi: Gabungkan untuk Perlindungan Maksimal

Di era perencanaan pensiun modern seperti sekarang, banyak perencana keuangan menyarankan untuk menggabungkan kedua jenis anuitas dalam portofolio pensiun. Dengan begitu, Anda bisa mendapatkan pendapatan tetap yang stabil sekarang, sekaligus potensi pertumbuhan untuk masa depan.

Dengan memahami fitur masing-masing anuitas dan mengevaluasi kebutuhan dengan cermat, Anda dapat merancang strategi pensiun yang tangguh, fleksibel, dan siap menghadapi tantangan keuangan di masa depan.

Jangan sampai terlambat mengambil keputusan penting ini, rancang pensiun Anda sekarang dengan pilihan anuitas yang tepat!